話題のネット支店「スマ口座」とは？2026年8月の制度改定とメリット・デメリット・申込手順【スルガ銀行】

キャッシュレス時代の「不正利用が心配」「お得な決済したい」「クレカ引き落としが心配」といった現代人の悩みを解決するのが、スルガ銀行が運営するネット支店「スマ口座」です。

この記事で、スマ口座の概要や、運営会社、サービス内容、メリットデメリット、おすすめの人、申込手順まで、全て解決します。

スマ口座とは？どんなサービス？

スマ口座はキャッシュレス決済のチャージがお得になる銀行のネット支店

電子マネーへの現金チャージやクレジットカード代金等の口座振替にスマ口座を設定するだけで現金特典がある「キャッシュレスをよりお得に使いたい」方にピッタリの銀行口座です。

また、スマ口座を持っているだけで、インターネットバンキングによる不正利用被害時に、原則全額補償を受けられる独自の特典があります。

まさに、キャッシュレス時代の使い方に合わせて設計された、めずらしいタイプの銀行ネット支店です。家計相談の現場でも、キャッシュレス決済の利用が多い方ほどスマ口座と相性が良いと感じます。

チャージするたびに現金特典がもらえる！

スマ口座から対象キャッシュレス決済へのチャージやクレジットカード代金等を口座振替（引き落とし口座）にすると、現金特典がもらえます。

そのためスマ口座は、お支払い専用口座としてのご利用がお得な銀行です。

※2026年8月の改定について：このチャージ現金特典（1回1,000円以上のチャージで5円／回・月500円上限）は2026年7月31日までです。8月以降は残高に応じた還元（実質金利型）へ変わる予定のため、チャージ特典目的の方は7月末までの活用がおすすめです。

不正利用にあった際に原則全額補償！

スマ口座を利用するユーザーが、インターネットバンキングによる不正被害に遭った場合には、スルガ銀行に過失がない場合でも、所定の手続に基づき補償されます。

スマ口座の運用会社「スルガ銀行」について

スルガ銀行は、静岡を拠点に置く地方銀行で、支店は全国にあります。設立から歴史も古く、安全な会社と言えます。

会社名	スルガ銀行株式会社（Suruga Bank Ltd.）
金融機関コード	0150
設立	1895年（明治28年）10月19日
本店	〒410-8689 静岡県沼津市通横町23番地 電話：055-962-0080（代表）
代表者	取締役社長 加藤 広亮
資本金	30,043百万円
従業員数	1,276名（出向者除く）
店舗数	国内112店舗

スマ口座がおすすめな人

よく電子マネー残高にチャージする人

PayPayや、LINE Payなどの、プリペイド式の電子マネーに、チャージして利用する人は、スマ口座がおすすめです。

なぜなら、対象キャッシュレス決済サービスにスマ口座からチャージするだけで現金をもらえるからです。

インターネットバンキングによる不正利用が心配な人

IDとパスワードの盗聴や情報漏洩によって、ネットバンキングの不正利用などのサイバー犯罪に巻き込まれることが心配な人は、スマ口座の開設がおすすめです。

なぜなら、スマ口座は、インターネットバンキングによる預金の不正な払戻しへの被害額を補償してくれるからです。

銀行の残高不足が怖い人

「残高不足でクレジットカードの引落しができなかったらどうしよう」と心配な人は、スマ口座を引き落とし口座に設定することで、残高不足の時に自動融資（当座貸越）でカバーできる機能があります（※20歳未満・学生は対象外）。

スマ口座がおすすめでない人

現金派の人

日頃、現金で支払いたい人は、スマ口座のチャージ振替特典が利用できないので、利用はおすすめできません。

電子マネーチャージを頻繁に利用しない人

電子マネーを利用していても、「LINE Payチャージ＆ペイ」「PayPayクレジット払い」など、直接クレジットカードを通して支払われる人は、スマ口座の最大の魅力である「チャージによる現金特典」が受けられないので、おすすめできません。

経済圏で支払いをしている人

SBI経済圏や、楽天経済圏など、クレジットカード、電子マネー、銀行、が一体となってお得なサービスの恩恵を既に受けている人は、スマ口座を利用するとかえって、お得ではなくなる可能性があるのでおすすめできません。

スマ口座のメリット

毎月最大500円が貰える

スマ口座では、クレジットカードの代金や携帯料金などの口座振替や対象のキャッシュレス決済にチャージする度に現金が貰えます。

スルガ銀行スマ口座ならではの還元サービスです。

還元対象となる内容・還元額

クレジットカード・公共料金の口座振替や、キャッシュレス決済へのチャージで、1回（件）5円の現金がキャッシュバックされます。

内容		還元額
口座振替	クレジットカード	5円／件
	電気・水道などの公共料金
	NTT・各種携帯電話
	生命保険・損害保険
キャッシュレス決済へのチャージ （1回につき1,000円以上の場合）		5円／回

対象キャッシュレス決済サービス

スマ口座から、以下のキャッシュレス決済サービスに、1回1,000円以上チャージした場合に、現金特典の対象となります。

• ｄ払い
• PayPay
• メルペイ

口座振替	1件につき5円
対象のキャッシュレス決済	ｄ払い　PayPay　メルペイ
チャージ対象金額	1,000円以上のチャージ1回につき5円
現金特典の上限額	500円(毎月)

口座振替やキャッシュレス決済にチャージする度に現金が貰えるのは、スマ口座ならではの嬉しいサービスです。

注意点として、チャージにより現金特典を受けるには、対象キャッシュレス決済にチャージ用口座としてスマ口座（普通預金口座）を銀行口座登録する必要があります。

特定の時間帯ならATMの入出金の手数料が無料

スマ口座は、特定の時間帯なら、ATMの入出金の手数料が無料となります。

時間帯については下記に記載しております。

お預かり	平日	無料
	土曜日	無料
	日・祝日	無料

お引出し	平日	無料
	土曜日	9:00～14;00　無料 上記以外　　110円
	日・祝日	110円

通常ネット銀行の口座では、入出金する際に手数料がかかるのですが、スマ口座は上記時間帯なら無料となります。

ATMの手数料を気になる方にとってはお得ですね。

不正利用被害額は原則全額補償（条件あり）

スマ口座利用ユーザーが、インターネットバンキングでの不正被害に遭った場合は、スルガ銀行に過失がない場合でも所定の手続きにより原則補償されます。ただし利用者に過失・重大な過失がある場合は、補償が減額・対象外となることがあります。

補償にあたっての要件
・不正取引の被害が発生した翌日から30日以内に当社へ事故の届出が行われていること
・警察への被害届が提出され、受理されていること（被害届の提出は当社で行います。）
・警察、当社（調査機関を含む）の調査に対し、お客さまより十分な説明、資料の開示が行われていること

インターネットバンキングによる預金の不正な払戻しへの被害補償について

家計簿アプリと自動連携が可能

スマ口座は、くふう.ZaimやマネーフォワードMEといった家計簿アプリと、自動連携することができます。

そのため、電子マネーチャージした金額やクレジットカードの口座振替も、家計簿上に自動記録してくれて、お金の管理が楽になります。

24時間いつでもどこからでも口座開設が可能

スマ口座は、パソコンやスマホがあれば24時間いつでもどこからでも口座開設が可能です。

従来なら、営業時間内に店舗に行って口座を開設する必要がありました。

また従来の店舗開設では受付に30分〜1時間ほどかかりますが、スマ口座なら申込手続き自体は15分程度で完了します（口座番号の通知は最短で翌営業日）。

店舗まで行って長時間待つ必要がなくなるので、その分自分の時間が取れます。

スマ口座のデメリット

開設後利用しないと手数料がかかる

2021年10月1日以降に新規口座開設された普通預金のうち、最後の預入れ（または払戻し）から2年以上、一度もお金の動きがない口座は「未利用口座」として取り扱われ、年間1,320円（税込）の手数料がかかります。¥

Q.未利用口座管理手数料とはどのようなものですか？

A.口座開設後、一定期間口座が未利用となった場合に、お手数料がかかることがあります。

よくある質問

運転免許証かマイナンバーカードがないと申し込めない

スマ口座はスマートフォンでの口座開設が必須のため、本人確認もスマホ上で行う必要があります。

そこで、本人確認のための運転免許証かマイナンバーカードを持っていない場合は、スマ口座の作成ができません。

Q.スマートフォン撮影に対応する本人確認書類を持っていない場合は申込みできませんか？

A.「スマ口座」はスマートフォンでの口座開設が必須です。所定の本人確認書類をお持ちでない場合は、マイルやポイントがたまる他のインターネット支店をオススメいたします。

よくある質問

スマ口座の開設方法

スマ口座（Dバンク支店）は、スマートフォンで口座開設ができます。

大きな流れの手順は、以下の通りです。

スマ口座の公式HPを開く

スマ口座公式HPから、「今すぐ口座開設」をタップして口座開設画面に進みます。

申し込み前アンケートに回答

「お申し込みの前に」下のアンケートに回答します。

回答によっては、スマ口座を申し込めない場合があります。

以下の画像のように回答していきます。

申し込み対象から外れる回答をすると、このように注意書きが表示されます。

申込対象者に当たる回答を選択し直せば、×ボタンで削除できます。

同意確認にチェックして申し込む

規定、同意書を読み、同意確認にチェックして、下の申込ボタンを押します。

本人確認をする

「proost」ボタンをタップ

注意事項を読み、青い「proost」ボタンを押します。

「手続きを進める」をタップ

メールアドレスを入力

メールアドレスから送られてきた認証コードを入力します。

電話番号を入力して、認証コードを入力

本人確認書類を選択して撮影に進む

カメラへのアクセスを許可します。

写真撮影をする

顔とカードの位置を同時に調整するのが、難しいですが、所定の手順に沿って撮影を終わらせます。

口座開設に必要な項目の入力

入力を完了させ、ページ下のボタン「同意してこの内容で申し込みます」をタップ

口座開設完了

口座開設完了画面、メールが届いたことを確認すればOKです。

よくある質問

現金プレゼント日について

口座振替やキャッシュレス決済へのチャージによる出金があった月の翌月20日（土日・祝日の場合は翌営業日）に、Dバンク支店普通預金口座（スマ口座）へ入金いたします。

現金の入金日に対象の口座を解約している場合は、現金特典の対象外となります。

まとめ

スマ口座は、キャッシュレス決済時代に最適なスルガ銀行の革新的なネット支店です。特に電子マネーチャージやクレジットカード引き落としを頻繁に行う人に最適で、その都度現金特典がもらえるのが大きなメリット。また、インターネットバンキングによる不正利用があった場合の全額補償は、安心感を提供します。さらに、ATM手数料の無料時間帯や家計簿アプリとの自動連携など、日常的な利用を快適にします。

ただし、現金派の人や電子マネーチャージをほとんど利用しない人、特定の経済圏での決済を好む人には不向きかもしれません。また、運転免許証やマイナンバーカードがないと申し込みできない点や、一定期間未使用で手数料が発生する点には注意が必要です。利便性と安全性を兼ね備えたスマ口座は、現代のキャッシュレス社会において強力な味方となるでしょう。