【FP解説】親が認知症になると実家が売れない？家族信託「おやとこ」で資産凍結を防ぐ方法

親の認知症対策でいちばん怖いのは、相続税よりも先に起きる資産凍結です。

親名義の預金や実家が動かせなくなると、介護施設の入居費、実家の売却、空き家の管理費まで、子ども世代の家計に一気にのしかかります。

家族信託「おやとこ」は、親が元気なうちに家族で財産管理のルールを決め、認知症による資産凍結に備えるためのサービスです。

この記事では、家計管理とライフプランを見てきたFPの視点から、家族信託の基本、おやとこの特徴、費用の見方、向いている家庭と向いていない家庭まで整理します。

法律の細かい手続きだけでなく、親の介護費をどう払うか、実家をどう扱うか、兄弟間でどう揉めないようにするかまで、実生活ベースで判断できるように解説します。

親のお金の話は、どうしても後回しになりやすいテーマです。

「まだ元気だから大丈夫」「お盆に帰ったときでいいか」と先送りしているうちに、介護や認知症は突然現実になります。

私がFPとして家計相談を受けていても、親世代の介護費や実家の管理費が、子ども世代の家計をじわじわ圧迫するケースは少なくありません。

怖いのは、親にお金がないことだけではありません。

親にお金や不動産があっても、認知症で動かせなくなれば、介護費を払うために子どもが立て替える場面が出てきます。

この「お金はあるのに使えない」状態を避けるための選択肢が、家族信託です。

その家族信託を、専門家とアプリで進めやすくしたサービスのひとつが「おやとこ」です。

親の認知症対策や実家の売却に不安がある方は、まず家族信託「おやとこ」で「わが家に家族信託が必要か」から確認してみてください。

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親が認知症になると、なぜ預金や実家が動かせなくなるの？

親が認知症になると、すぐにすべての財産が凍結されるわけではありません。

ただし、銀行や不動産会社が「本人の意思確認ができない」と判断すると、預金の引き出しや不動産売却が難しくなります。

たとえば、親名義の預金から介護施設の入居一時金を払いたい。

あるいは、空き家になった実家を売却して、介護費や施設費に充てたい。

こうした場面でも、名義人である親本人が契約内容を理解し、意思表示できなければ、家族だけの判断では進められません。

資産凍結で困るのは「相続」より前です

親の資産凍結というと、相続の話だと思われがちです。

しかし実際に困るのは、親が亡くなる前の介護期間です。

• 施設入居の一時金を親の預金から払えない
• 実家を売って介護費に充てられない
• 空き家の固定資産税や修繕費だけがかかり続ける
• 兄弟のうち一人だけが立て替え負担を抱える

この状態になると、子ども世代の住宅ローン、教育費、老後資金にも影響します。

だからこそ家族信託は、「相続対策」だけでなく介護費の支払い準備として考える必要があります。

成年後見制度と家族信託は何が違う？

認知症で本人の判断能力が低下したあとに使われる代表的な制度が、成年後見制度です。

成年後見制度は、判断能力が不十分になった方を法律的に支援する大切な制度です。

一方で、家族のお金の使い方を自由にするための制度ではありません。

本人の財産を守ることが中心になるため、家族が「介護費に使いたい」「実家を早めに売りたい」と思っても、希望通りに進まないことがあります。

比較項目	成年後見制度	家族信託
始めるタイミング	判断能力が低下した後でも利用される	親に判断能力があるうちに契約する
財産を管理する人	家庭裁判所が選んだ後見人	親が信頼して選んだ家族など
財産の使い道	本人保護が中心で柔軟性は限定的	契約で決めた目的の範囲で柔軟に管理しやすい
実家の売却	家庭裁判所の許可が必要になることがある	契約内容に沿って受託者が進めやすい
向いているケース	本人保護や法的支援が必要なケース	元気なうちに家族で財産管理を設計したいケース

どちらが優れているというより、使うタイミングと目的が違います。

成年後見制度は、判断能力が落ちた後の本人保護に強い制度です。

家族信託は、判断能力があるうちに、将来の財産管理を家族で設計する仕組みです。

家族信託の根拠となる信託制度は、信託法にもとづく仕組みです。細かい条文は専門家領域ですが、契約で「誰が、何のために、どの財産を管理するか」を決める点が重要です。

参考：e-Gov法令検索「信託法」

家族信託「おやとこ」はどんなサービス？

おやとこは、家族信託の相談から契約後の管理までを支援するサービスです。

競合記事では、評判・費用・ファミトラ比較・無料相談の流れが広く紹介されていました。

ただ、FP目線で見ると大事なのは、単に「評判が良いか」ではありません。

本当に見るべきなのは、親の介護費をどう払うか、実家をどう処分するか、兄弟間でどう透明性を保つかです。

その点で、おやとこは次のような家庭に合いやすいサービスです。

• 親名義の実家や土地がある
• 介護費を親の資産から払う予定がある
• 財産管理を任せる子どもと、他の兄弟との間で透明性を保ちたい
• 契約後の帳簿管理や報告を、アプリで楽にしたい
• 家族信託に詳しい専門家に、最初から相談したい

おやとこの強みは「契約後の管理」まで考えられること

家族信託は、契約書を作って終わりではありません。

むしろ大変なのは、契約後の財産管理です。

受託者になった子どもは、親の財産を自分のお金と分けて管理し、必要に応じて家族に説明できる状態を保つ必要があります。

ここで管理が雑になると、「本当に親のために使っているのか」という疑いが生まれやすくなります。

おやとこのように、専用アプリで収支や資産状況を見える化できるサービスは、契約後の負担を軽くする点で検討価値があります。

おやとこのメリットは？FP目線で見る5つのポイント

ここでは、おやとこを検討するメリットを、家計と介護費の目線で整理します。

1. 親の介護費を親の資産から払いやすくなる

家族信託を組んでおくと、契約で決めた範囲内で、受託者が親の財産を管理できます。

たとえば、親の介護施設費、医療費、実家の維持費などを、親の資産から支払う設計にしやすくなります。

子どもが立て替える期間が長くなると、教育費や住宅ローン、老後資金に影響します。

親の資産を親のために使える状態にしておくことは、子ども世代の家計防衛でもあります。

2. 実家の売却や管理を先に設計できる

親が認知症になったあと、実家を売ろうとしても、本人の意思確認ができず進まないことがあります。

空き家になった実家は、固定資産税、火災保険、草木の管理、修繕費がかかり続けます。

家族信託で不動産の扱いを先に決めておけば、将来必要になったときに売却や活用を進めやすくなります。

特に、親の老後資金の大部分が実家に偏っている家庭では、早めに確認したいポイントです。

3. 兄弟間の不信感を減らしやすい

親のお金を長男や長女だけが管理すると、他の兄弟から疑われることがあります。

実際には親の介護費に使っていても、記録が残っていなければ説明が難しくなります。

おやとこのように資産状況や収支を見える化できる仕組みがあると、家族全員が同じ情報を見ながら話し合いやすくなります。

相続トラブルは、金額だけでなく「聞いていなかった」「隠されていた気がする」という感情から始まることも多いです。

透明性を作ることは、家族関係を守るための大事なコストです。

4. 専門家に最初から相談できる

家族信託は、ネット記事を読んで自力で契約書を作るには難しい制度です。

信託する財産、受託者、目的、終了条件、受益者連続の設計など、家庭ごとの事情に合わせた設計が必要になります。

間違った契約にしてしまうと、税務・不動産・相続の面で後から困る可能性があります。

そのため、家族信託は最初から専門家に相談する前提で考える方が安全です。

5. 親に説明しやすい材料を作れる

親に「認知症対策をしよう」と言うと、身構えられることがあります。

「財産を取られるのではないか」「まだそんな年ではない」と感じる親もいます。

第三者の専門家が説明してくれると、子どもから直接言うより冷静に聞いてもらいやすくなります。

家族だけで話すと感情的になりそうな家庭ほど、無料相談を情報整理の場として使う価値があります。

おやとこのデメリット・注意点は？契約前に必ず確認したいこと

おやとこは便利なサービスですが、すべての家庭に合うわけではありません。

ここを飛ばして契約すると、「思っていた使い方と違った」と感じる可能性があります。

• 月額費用がかかる可能性がある：初期費用だけでなく、契約後の管理やアプリ利用に継続費用がかかる場合があります。最新の料金は公式情報または無料相談で確認してください。
• 親本人の理解と同意が必要：家族信託は、親が元気なうちに本人の意思で契約するものです。子どもだけの都合では進められません。
• 受託者を誰にするかで揉める可能性がある：財産管理を任せられる家族がいない場合、家族信託そのものが難しくなります。
• 家族関係が複雑な場合は慎重な設計が必要：再婚、前妻前夫の子、共有不動産、事業承継が絡む場合は、より専門的な検討が必要です。
• 税金や登記などの実費が別にかかる場合がある：不動産を信託財産に入れる場合、登記関連費用なども確認が必要です。

特に費用は、ネット上の古い情報だけで判断しない方が安全です。

家族信託は家庭ごとの財産内容で総額が変わるため、無料相談では「初期費用」「月額費用」「公正証書費用」「登記費用」「追加でかかる可能性がある費用」をまとめて確認しましょう。

おやとこが向いている家庭・向いていない家庭

ここでは、契約前の判断軸をはっきり分けます。

家族信託は「不安だから何となく入る」制度ではありません。

家族の目的と財産の使い道が合っているときに、力を発揮します。

おやとこが向いている家庭

• 親が70代以上で、認知症や介護への不安がある
• 親名義の実家や土地を、将来売却する可能性がある
• 介護費を親の預金や不動産から払いたい
• 兄弟姉妹がいて、お金の管理を透明にしたい
• 契約後の帳簿管理や家族への報告を楽にしたい

おやとこが向いていない可能性がある家庭

• 親の財産が少額の預金だけで、複雑な管理が必要ない
• 親本人がまだまったく話し合う気持ちになっていない
• 財産管理を任せられる受託者候補がいない
• すでに任意後見契約や遺言などで十分な対策をしている
• 家族関係が複雑で、まず弁護士に個別相談した方がよい

迷う場合は、いきなり契約を前提にしないことです。

無料相談では「うちは家族信託が必要な家庭か」を最初に聞いてください。

親に家族信託の話をどう切り出す？揉めにくい伝え方

家族信託で一番難しいのは、制度そのものよりも親への切り出し方です。

いきなり「認知症になったら困るから」と言うと、親は責められたように感じるかもしれません。

おすすめは、親を管理する話ではなく、親の希望を守る話として伝えることです。

• 「お母さんが望む介護を受けられるように、今のうちに準備したい」
• 「実家をどうしたいか、元気なうちに希望を聞いておきたい」
• 「兄弟で揉めないように、みんなで同じ情報を見られるようにしたい」
• 「専門家の無料相談だけ一緒に聞いて、必要なければやめればいい」

親の財産を子どもが自由に使うためではなく、親の意思を将来も実現するための準備だと伝えるのが大切です。

おやとこ無料相談の前に準備するチェックリスト

無料相談を有効に使うには、事前に家族の状況をざっくり整理しておくのがおすすめです。

完璧な資料は不要ですが、次の項目が分かると話が早くなります。

• 親の年齢、健康状態、認知症の心配の有無
• 親名義の預金、おおまかな金融資産、不動産の有無
• 実家を将来売る可能性があるか、住み続ける予定か
• 介護費を誰がどこから払う予定か
• 財産管理を任せる候補者がいるか
• 兄弟姉妹がいる場合、誰にどこまで情報共有するか
• すでに遺言、任意後見契約、生命保険などの対策があるか

相談時には、次の質問もそのまま聞いてみてください。

• わが家は家族信託が必要なケースですか？
• 家族信託以外の選択肢はありますか？
• 初期費用と月額費用を含めた総額はいくらですか？
• 不動産を信託する場合、登記費用はいくら見ればよいですか？
• 途中で財産や家族状況が変わった場合、契約変更はできますか？
• 兄弟への説明には同席してもらえますか？

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おやとこと他の家族信託サービスはどう比べる？

家族信託サービスを比較するときは、料金だけで判断しないでください。

初期費用が安くても、契約後のサポートが薄ければ、受託者である子どもの負担が大きくなります。

逆に、月額費用があっても、帳簿作成や家族への報告が楽になるなら、長期的には価値がある場合もあります。

比較ポイント	見るべき理由	確認する質問
初期費用	契約時にまとまった支出になる	最低料金だけでなく総額見積もりはいくらか
月額費用	介護期間が長いほど効いてくる	何に対する月額費用か
不動産対応	実家売却の可否に直結する	信託登記まで支援してくれるか
家族説明	兄弟間トラブルを防ぐ	説明会に専門家が同席できるか
契約後の管理	受託者の負担を左右する	帳簿や収支報告をどう作るか
変更対応	介護や財産状況は変わる	契約変更時の費用と流れはどうなるか

競合note記事では、他社サービスとの料金比較が中心でした。

しかし、FP目線では「安いか」だけでなく、介護費を払う実務が回るかまで見たいところです。

特に兄弟がいる家庭では、契約後の見える化と説明体制を重視してください。

よくある質問

Q1. 親が認知症になってからでも家族信託はできますか？

A. 原則として難しくなります。家族信託は契約なので、親本人が内容を理解して意思表示できるうちに準備する必要があります。すでに判断能力が低下している場合は、成年後見制度など別の選択肢を専門家に確認してください。

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Q2. おやとこは無料相談だけでも使えますか？

A. まずは無料相談で、家族信託が必要な家庭かどうかを確認する使い方が向いています。契約前に、費用、サポート範囲、家族説明の有無、契約後の管理方法を聞いておきましょう。

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Q3. 家族信託をすると相続税対策になりますか？

A. 家族信託そのものは、相続税を直接減らすための制度ではありません。主な目的は、親が認知症になった後も財産管理を続けやすくすることです。税金への影響は家庭ごとに異なるため、税理士などの専門家に確認してください。

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Q4. 実家がない家庭でも家族信託は必要ですか？

A. 預金や金融資産の金額、介護費の支払い方法、家族構成によって変わります。少額の預金だけであれば、家族信託が大げさになることもあります。まずは必要性から相談するのが安全です。

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Q5. 兄弟に内緒で家族信託を進めても大丈夫ですか？

A. 法的に可能な場面があっても、実務上はおすすめしません。親のお金の管理は、後から不信感が出ると相続トラブルにつながります。兄弟がいる家庭ほど、情報共有と説明の場を作ることが大切です。

まとめ：家族信託は「親のお金を奪う準備」ではなく、親の希望を守る準備です

親のお金の話は、切り出しにくいものです。

でも、何も話さないまま認知症や介護が始まると、困るのは親だけではありません。

介護費を立て替える子ども、実家の処分で悩む兄弟、説明責任を背負う受託者。

家族全員に負担が広がります。

家族信託は、親の財産を子どもが自由にするためのものではありません。

親が望む暮らし、介護、実家の扱いを、判断能力があるうちに形にしておくための準備です。

おやとこが合うかどうかは、家庭の財産内容や家族関係によって変わります。

だからこそ、まずは「契約するか」ではなく「わが家に家族信託が必要か」を相談するところから始めてください。

親が元気なうちに一度話しておくことが、5年後、10年後の家族の安心につながります。

＼親が元気なうちに無料相談／